Die Versicherungspflicht
Für die Ausübung besonders gefährlicher Berufe, Hobbys, das Halten von Kraftfahrzeugen etc. wird das Bestehen einer entsprechenden Haftpflichtversicherung vorgeschrieben. Im Falle des nicht Bestehens dieses Versicherungsschutzes ist die entsprechende Ausübung untersagt und verboten. Hier ist besonders auf die Folgen eines Mahnverfahrens wegen Nichtzahlung der Versicherungsprämie zu achten, die innerhalb gewisser Fristen automatisch das Erlöschen des Versicherungsschutzes zur Folge hat. Auch muss ich darauf achten, in welchem Teil der Welt ich mich aufhalte. Die aktuell jeweils gültigen gesetzlichen Bestimmungen regeln die Versicherungspflicht.
Ein Beispiel:
Die Wassersporthaftpflichtversicherung ist in großen Teilen Europas vorgeschrieben, in Deutschland jedoch nicht.
Arten dieser Haftpflicht sind z. B.
- Amtshaftpflichtversicherung / Diensthaftpflichtversicherung
- Berufshaftpflichversicherung (Ärzte, Anlageberater, Juristen, Notare)
- Jagdhaftpflichtversicherung
- Kfz-Haftpflichtversicherung
- Sportboothaftpflichtversicherung
Freiwillige Versicherung
Ungeachtet, ob Pflicht oder freiwillig, ergeben sich die Risiken aus der individuellen Tätigkeit und des persönlichen Besitzes und Eigentums.
Arten dieser Haftpflicht sind z.B.
- Bauherrenhaftpflichtversicherung
- Berufshaftpflichthaftpflichtversicherung (z.B. für Tagesmütter)
- Betriebshaftpflichtversicherung
- Gewässerschadenhaftpflichtversicherung
- Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung.
- Private Haftpflichtversicherung (die Basis für jede/n Volljährige/n)
- Tierhalterhaftpflichtversicherung
- Wassersporthaftpflichtversicherung
Was ist versichert?
Versichert sind:
- Personenschäden
- Sachschäden
- Vermögensschäden
Ein Personenschaden ist ein versicherter, ersatzpflichtiger Schaden im Rahmen der Haftpflichtversicherung, der die Verletzung, die Gesundheitsschädigung oder den Tod von Menschen zur Folge hat.
Ein Sachschaden ist ein versicherter, ersatzpflichtiger Schaden im Rahmen der Haftpflichtversicherung, der die Substanzschädigung oder Vernichtung von Sachen zur Folge hat.
Ein Vermögensschaden ist ein versicherter, ersatzpflichtiger Schaden im Rahmen der Haftpflichtversicherung, der weder eine Person noch eine Sache unmittelbar schädigt, jedoch durch schuldhaftes Verhalten einem anderen gegenüber einen finanziellen Schaden zur Folge hat. Dabei unterscheidet man zwischen „echten“ Vermögensschäden und Sach- bzw. Personenfolgeschäden, die als „unechte“ Vermögensschäden bezeichnet werden.
Wie hoch sind die Versicherungssummen?
Durch die meist unbegrenzte Haftung sollten wir auch die unbegrenzte bzw. höchstmöglichste Versicherungssumme auswählen. Wir finden oft den Begriff der „Unbegrenzten Deckungssumme“, die jedoch meist mit einer Einschränkung von maximal 7,5 Millionen Euro je Schadensfall oder ähnlichem behaftet ist. Dabei ist darauf zu achten, dass die Versicherungssumme pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden gilt.
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Die Haftungsgrundlagen
Durch die anhaltenden Verluste in der Kfz-Versicherung nimmt die Versicherungswirtschaft einen neuen Anlauf, um mittels Sammeln riesiger Datenmengen das Schadensrisiko genauer kalkulieren zu können. Dies soll durch den Einbau von Fahrtenschreibern in Autos geschehen. Um die Akzeptanz bei ihren Kunden durchzusetzen, bieten sie sogenannte Telematiktarife an. Der Kunde erhält für die Teilnahme und Montage dieses Fahrtenschreibers (Blackbox) vergünstigte Prämien. Nachdem wir den Speck riechen, stellt sich für den Versicherungsnehmer die Frage des Nutzens. Insbesondere unter dem Aspekt, dass der Versicherungskunde bisher enormes Einsparkapital durch das Vergleichen der Tarife verfallen lässt bzw. nicht nutzt, fragt man sich natürlich ob Einsparungen unter 5 Prozent der richtige Anreiz sind.
Anhand dieser Daten kann die Versicherung mein persönliches Fahrerprofil ermitteln und über sogenannte Scorerpunkte mein spezielles Risiko festlegen. Im Einzelnen werden wohl die zuvor genannten Daten ausgewertet. Somit kann die Versicherung sich die Fahrer aussuchen, die sie sich wünscht. Gleichzeitig kann eine „angemessene“ Versicherungsprämie kalkuliert werden, was die Gewinnerzielungsabsicht erheblich erleichtert. Allerdings sind jährliche Kosten von geschätzten 200 Euro je Fahrzeug recht erheblich. Hier sind bestimmt Einsparungen möglich beziehungsweise notwendig.
Das sind nur einige Aspekte, die die Grundlage einer fundierten Beratung und Risikoanalyse darstellen. Nur mit vollständigen und wahrheitsgemäßen Angaben kann der Berater überhaupt eine maßgeschneiderte Analyse erstellen. Danach folgt eine Gewichtung der Risiken von „existenziell“ über „erheblich“ bis „vernachlässigungsfähig“. Anders formuliert: Kann ich mir die finanziellen Folgen eines solchen Schadenseintritts leisten oder würde dadurch meine finanzielle Existenz erheblich gestört beziehungsweise ganz zerstört?
Diese Frage stellt sich jeder früher oder später bzw. irgendwann wird jeder mit dieser Frage konfrontiert.
Der grundlegende Gedanke besteht darin, dass das Individuum nicht in der Lage ist sich selbst vor auftretenden Schäden zu sichern. Dieses Prinzip wird seit Jahrhunderten betrieben.
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